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21世纪经济报道记者 余诗棋
近期，社交媒体上有不少用户开始分享新一批银行积存金优惠。
“买积存金抽中8.8万工银i豆，能兑换88元商品。”以工商银行10月的积存金新客活动攻略为例，有人晒出中奖结果，称抽中了8.8万工银i豆，按其折算口径约值88元，可用于兑换商品或相关权益。
社交媒体上的“薅羊毛”热度背后，是银行积存金营销的持续升温。近期，多家银行围绕手续费、买入优惠及客户奖励推出新举措。业内人士认为，金价回调只是营销契机，年末中间业务收入冲刺和零售转型才是根本驱动力。
金价回调叠加年末中收冲刺，银行争夺零售客户
今年以来，金价走势震荡。Wind数据显示，截至10月13日，COMEX黄金价格年内跌超7%。下半年以来，COMEX黄金价格在8月末一度上探4755美元/盎司的阶段高点，而后“一路向下”，区间跌幅超10%。
金价回调之际，多家银行扎堆上线积存金限时“打折”优惠活动。近期，银行积存金优惠呈现出多样化趋势，既包括手续费减免，也包括积分奖励及交易功能优化。
国有大行中，工商银行“动作频频”，每月推出积存金新客奖励活动，通过工银i豆吸引客户完成首笔主动积存。费率方面，早在8月，工商银行就推出优惠，明确自8月28日起至11月28日，全国全渠道主动积存手续费全额免除，实现真正意义上的“零费率入场”，而赎回手续费率保持0.5%不变。
中国银行推出面向多种客群的积存金优惠：周五单笔购买积存金或定投扣款，可享每克立减1元；大额购买可根据规模享受每克1至4元的优惠，同时私行客户、财富客户、理财客户等不同层级客群，也可对应享受每克1至3元的专属减免福利。
股份行和城商行也纷纷跟进。中信银行9月28日公告，顺延手续费优惠政策至11月30日，个人积存金实时买入手续费率由0.6%降至0.3%，积存金定投手续费率保持0.3%不变。南京银行于10月8日推出积存金限时礼遇活动，涉及活期积存、定期积存、黄金定投以及赎回、实物兑换等环节。
记者走访上海多家银行网点发现，积存金相关营销信息常被放置于网点显眼位置展示。有网点工作人员表示，近期咨询或购买黄金相关产品的客户较多。
四季度伊始，为何银行集体推出积存金新优惠？苏商银行特约研究员付一夫向记者表示，金价回调只是营销契机，年末中间业务收入冲刺和零售转型才是根本驱动力。当前银行净息差持续收窄，传统存贷利差收入承压，中间业务收入成为考核重点。积存金不占用资本、风险可控，还能沉淀客户资金，与存款、理财等业务形成联动，天然适合作为零售抓手。
他指出，四季度恰逢年度考核，通过费率优惠快速做大客户基数和交易量，既能“以价换量”抢占份额，也能为来年蓄客。因此，这既是金价回调带来的营销窗口，也是银行在零售转型压力下的主动选择，年末冲刺动机十分明显。
不过，短期流量能否转化为长期客户仍有待观察。积存金可以按照一定金额或克数分批买入，参与门槛相对较低，也便于进行长期、分散配置，但其收益仍主要取决于金价变化，同时需要关注交易价差、手续费及赎回规则。
产品同质化竞争格局明显
从产品形态看，银行积存金大致可以分为偏账户化的积存金，以及支持按规定克重兑换实物黄金的产品。例如，工商银行提供“如意积存金”和积存金两种产品。
前者积存的是该行指定规格的金条，客户积累一定克重后，可按照产品规则申请兑换金条等实物黄金。后者积存的是黄金权益，更强调账户持有和交易便利，投资者按照银行报价买入、赎回，可按黄金价格兑换该行在售的贵金属产品，买卖更灵活。
对主要关注黄金价格变化的投资者而言，交易便利性和买卖价差是重要考量；对希望逐步积累实物黄金的投资者而言，则需要关注兑换门槛、提取费用及实物交付安排。
但从行业竞争来看，各行积存金的产品模式仍较为相似。付一夫表示，目前积存金同质化程度较高，基本模式都是按克或按金额买卖、可赎回或兑换实物，竞争手段也多集中在手续费减免、点差优惠等价格层面，差异有限。
他建议，银行积存金业务的差异化创新可围绕几个方向：一是延长交易时段，覆盖国际金价活跃区间；二是嵌入数字人民币、互联网平台等场景，降低触达门槛；三是客群分层运营，针对不同财富等级设置差异化服务；四是通过定投激励培养长期持有习惯，把短线客户转化为配置型客户。
付一夫表示，背后逻辑在于单纯“价格战”不可持续，未来竞争核心应从“拼费率”转向“拼服务”，以投教陪伴、资产配置和兑换便利性增强客户黏性。
“一扩一缩”，贵金属业务押注财富管理场景
从业绩层面来看，已有部分机构在2026年半年报中提及黄金积存业务规模扩张。
江苏银行半年报显示，截至6月末，该行交易性金融负债较2025年末增长119.53%，报告明确将其主要原因归结为黄金积存业务负债规模增加。该行还表示，将积极把握外汇、贵金属等资产轮动机遇，完善黄金代客产品矩阵，持续优化业务流程与机制建设。兴业银行半年报也披露，上半年该行交易性金融负债增长主要与积存金和卖出回购债券增加有关。
而与积存金业务持续营销扩张形成对照的是，银行代理个人贵金属交易业务正在收缩。今年以来，多家银行陆续宣布停办或调整代理上海黄金交易所个人贵金属业务，涉及交易通道、开仓权限及存量客户安排等不同事项。
付一夫表示，两类业务在交易关系和风险结构上存在区别。积存金属于银行自主开展的黄金投资业务，客户按照银行产品规则买入、赎回或兑换实物黄金；代理个人贵金属业务则由银行为客户提供交易所相关业务的代理服务，部分交易品种涉及保证金和杠杆机制，在市场剧烈波动时可能产生追加保证金、强制平仓等风险。
因此，两类业务的变化方向虽有差异，却共同反映出银行正在重新审视贵金属业务的风险收益结构。积存金业务加大营销力度，则更多体现银行对零售客户和财富管理场景的经营诉求。
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