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【央视新闻客户端】;
本报告导读：
7家头部寿险公司披露2025年分红险的分红实现率，新产品实现率超100%，旧产品保持稳定，25年投资端高增预计驱动实际分红接近上限，维持行业“增持”。
投资要点：
事件：上市险企披露2025年分红险的分红实现率，2025年新产品平均分红实现率超过100%，老产品分红实现率基本保持稳定，新老产品的分红实现率的差异主要源于不同阶段的产品保底利率和演示利率不同，2025年投资端高增预计支撑上市险企的实际分红接近客户综合分红收益率参考上限。
预计2025年分红险实际分红水平接近3.2%，新旧产品分红实现率的差异来自保底利率与演示利率的差异。根据分红险收益计算公式，客户综合收益率=保底利率+（演示利率-保底利率）×70%×分红实现率。（1）以2025年新产品为例，若保底利率为1.75%、演示利率为3.75%，分红实现率为104%，对应客户综合收益率约为3.21%；若演示利率为3.5%、分红实现率为118%，对应客户综合收益率约为3.20%。因此，新产品分红实现率超过100%，实际分红水平整体仍接近3.2%的行业参考水平。（2）旧产品分红实现率低于新产品，主要原因在于较高保底和演示利率抬高了演示红利基数。早期分红险产品保底利率较高，2023年8月产品切换前主流保底利率为2.5%，2024年10月起新备案分红险保底利率上限调整为2.0%，2025年9月起进一步下调至1.75%。
监管“三端”协同优化分红险负债成本结构，中长期利差有望修复。
2023年8月、2024年10月及2025年9月，新备案分红险保底利率上限先后调整至2.5%、2.0%和1.75%；2024年初监管窗口指导分红险结算利率上限，2025年6月监管进一步要求分红水平与账户投资收益、资产负债匹配及特别储备相匹配，明确客户综合分红收益率参考上限（3.2%）；2026年7月起，分红险演示利率上限由3.9%下调至3.5%。系列政策有助于降低新业务刚性负债成本，推动行业利差损逐步修复，并强化投资能力和资产负债管理的重要性。
投资端高增长积累分红账户盈余，头部险企竞争优势持续强化。
2025年权益上行带动上市险企平均总投资收益率达5.5%，在实际分红水平受监管约束下，部分投资收益将沉淀为分红账户特别储备和可分配盈余，为未来市场波动时稳定分红实现率。头部险企凭借长期资金配置、权益投资、资产负债匹配及偿付能力管理优势，更有能力实现跨周期稳定分红；
投资建议：1）三季度高基数或影响负债端增速表现，长期看我们预计居民保险储蓄需求旺盛，上市险企负债端延续稳健增长；2）我们预计上市险企长期估值中枢仍受利率以及资负匹配水平影响，当前股价所隐含的十年期国债收益率显著低于实际水平，建议关注保险股估值修复机会，维持行业“增持”评级。个股方面，推荐中国平安/新华保险/中国人民保险集团/中国太保/中国财险/中国人寿。
风险提示：长端利率下行；权益市场波动；负债成本改善不及预期。
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