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　　6月24日 ，在个人养老金全面铺开迎来半年节点之际
，有关部门再度“点题”个人养老金——央行等六部门发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，明确提出鼓励金融机构研发符合参加人养老需求
、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品。

　　“个人养老金推广的意图无疑是利国利民的 ，但从目前的现实情况来看
，当前银行发力养老金业务依然有不少阻碍 。 ”某上市银行人士杨磊（化名）向财联社记者表示，让更多民众“追捧
”个人养老金 ，仍需更多时日。

　　个人养老金推广已历时半年，银行继续发力“开户战”

　　在试点近两年之后
，个人养老金制度于去年底全面“开闸 ”
。《通知》明确，自2024年12月15日起 ，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。

　　“我们年初也加大了个人养老金开户的力度 。为了完成任务
，甚至不得不拉一些亲朋好友来开户
。
”一名全国性商业银行网点人员向财联社记者表示，尽管北京是试点地区 ，但随着《通知》的发布
，他们也不得不加大“揽客”的力度，但客观来说 ，普通民众对于个人养老金的接受程度并不算高
，有些人勉强同意开户，但实际上并没有转入多少资金。

　　从各大银行2024年年报来看 ，在基层人员的努力下
，部分银行的个人养老金账户的确有明显增长 。

　　工商银行在最新年报中披露，该行2024年个人养老金新开户数增长187% ，个人养老金开户数及缴存额保持同业领先
。中信银行披露，该行去年末个人养老金账户开户218.82万户
，较上年末增长136.04%。民生银行披露，该行个人养老金账户229.56万户 ，比上年末增加59.40万户 。

　　财联社记者注意到
，在银行加速开户的同时，不少金融机构也正在发力更多个人养老金产品的研发和推广
。5月27日 ，中国理财网发布第八批个人养老金理财产品名单
，随着中银理财的2只产品入市，目前个人养老金理财产品总数已扩容至35只。

　　从产品类型来看 ，财联社记者发现
，固收类产品以超八成的绝对占比，成为个人养老金产品的主力军 。比如 ，新近发布的中银理财“福 ”固收增强368天持有期理财产品、中银理财“吉”固收增益3年持有期理财产品运作模式均为开放式净值型 、固定收益类产品
，风险等级也在中低
、中级区间
。

　　“目前，在个人养老金推广方面 ，我行还是重点向客户推销长期业绩好、表现稳健的产品
”，某股份行内部人士也向财联社记者表示。

　　“客户在购买个人养老金时
，更倾向于在安全性有保障的前提下实现资产的正增长，固定收益类产品显然更符合这一需求” ，某券商宏观分析师向财联社记者表示
，综合来看，目前银行机构和理财子对于个人养老金业务的态度依然是以稳为主 ，同质化较为明显 。

　　他认为
，从这个角度来看，日前印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》明确提出鼓励金融机构加大创新力度 ，无疑也说明有关部门对这一现象有所了解
，“或有鞭策之意 ”。

　　那些人群更钟爱个人养老金？银行发力养老金业务还有那些障碍？

　　“从目前的最新情况来看，个人养老金账户的‘开户热 、缴存冷’现象依然存在
。
”杨磊进步向财联社记者介绍 ，依据该行近期的数据来看
，目前开设个人养老金账户的客户“较为年轻”，45岁以下客户占比约达七成。而从职业情况来看 ，金融
、文教卫体、法律等行业人员的户均缴存相对较高 。

　　“客观来看，中产阶层 、工作稳定的人群更容易接受个人养老金
，这说明该产品的设计本来就存在一定局限性
。 ”上述分析师认为，受限于经济环境 ，个人养老金很难全面扩员
，年缴存规模难以达到基本养老金的规模。

　　财联社记者注意到，据国金证券此前测算 ，个人养老金全国推广后
，预计年缴存规模有望达到1563亿元 。而据人社部最新数据显示，2024年末全国参加基本养老保险人数107282 万人 ，比上年末增加 639 万人
。全年基本养老保险基金收入82019 亿元
，基金支出72978亿元。

　　对于目前基层银行人员反映的“缴存冷
”现象， 杨磊也给出了自己的解释 。他认为 ，银行目前在大力推广个人养老金业务
，但是大众的补充养老的急迫性不足
。很多年轻客户当期还没有为养老做补充储蓄的急迫性，所以还处在观望状态。此外 ，个人养老金账户在流动性方面受到一定限制，也影响了一部分目标人群的积极性 。当然
，个人养老金产品的丰富度也确实是一个问题，目前品类仍处在不断丰富的过程中
。“应该说 ，个养账户的功能和产品也在不断完善中
，老百姓的缴存意愿在不断上升，但当前可能还缺乏一些内驱力”。

　　“中青年客户 ，可以结合自身资金使用的安排
，提前储备、积少成多，在享受节税优惠的同时 ，也能为自己未来多一分保障 。 ”杨磊进一步指出
，个人养老金业务的参加人更应着眼于长期投资，个养产品丰富 ，但首先要充分考虑自身的风险承受能力。对于风险承受能力较低的投资者
，可以选择“存款+保险
”组合方案；对于有一定风险承受能力
、也希望追求长期更高回报的投资者，可以采用均衡配置的方式 ，将资产相对均衡的分散在存款、理财 、基金
、保险等产品中
。