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　　财联社6月25日讯（记者 彭科峰）去年12月 ，多部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（下称《通知》），明确自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国 。

　　6月24日
，在个人养老金全面铺开迎来半年节点之际，有关部门再度“点题”个人养老金——央行等六部门发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》 ，明确提出鼓励金融机构研发符合参加人养老需求
、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品
。

　　“个人养老金推广的意图无疑是利国利民的
，但从目前的现实情况来看，当前银行发力养老金业务依然有不少阻碍。 ”某上市银行人士杨磊（化名）向财联社记者表示 ，让更多民众“追捧
”个人养老金
，仍需更多时日 。

　　个人养老金推广已历时半年，银行继续发力“开户战”

　　在试点近两年之后 ，个人养老金制度于去年底全面“开闸 ”
。《通知》明确
，自2024年12月15日起，将个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国。

　　“我们年初也加大了个人养老金开户的力度 。为了完成任务 ，甚至不得不拉一些亲朋好友来开户
。
”一名全国性商业银行网点人员向财联社记者表示
，尽管北京是试点地区，但随着《通知》的发布 ，他们也不得不加大“揽客”的力度，但客观来说
，普通民众对于个人养老金的接受程度并不算高，有些人勉强同意开户 ，但实际上并没有转入多少资金。

　　从各大银行2024年年报来看
，在基层人员的努力下，部分银行的个人养老金账户的确有明显增长 。

　　工商银行在最新年报中披露 ，该行2024年个人养老金新开户数增长187%
，个人养老金开户数及缴存额保持同业领先
。中信银行披露，该行去年末个人养老金账户开户218.82万户 ，较上年末增长136.04%。民生银行披露
，该行个人养老金账户229.56万户，比上年末增加59.40万户 。

　　财联社记者注意到 ，在银行加速开户的同时
，不少金融机构也正在发力更多个人养老金产品的研发和推广。5月27日，中国理财网发布第八批个人养老金理财产品名单 ，随着中银理财的2只产品入市，目前个人养老金理财产品总数已扩容至35只
。

　　从产品类型来看
，财联社记者发现，固收类产品以超八成的绝对占比 ，成为个人养老金产品的主力军。比如
，新近发布的中银理财“福 ”固收增强368天持有期理财产品、中银理财“吉”固收增益3年持有期理财产品运作模式均为开放式净值型 、固定收益类产品，风险等级也在中低
、中级区间 。

　　“目前 ，在个人养老金推广方面
，我行还是重点向客户推销长期业绩好、表现稳健的产品
”，某股份行内部人士也向财联社记者表示
。

　　“客户在购买个人养老金时 ，更倾向于在安全性有保障的前提下实现资产的正增长
，固定收益类产品显然更符合这一需求”，某券商宏观分析师向财联社记者表示 ，综合来看
，目前银行机构和理财子对于个人养老金业务的态度依然是以稳为主，同质化较为明显。

　　他认为 ，从这个角度来看，日前印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》明确提出鼓励金融机构加大创新力度
，无疑也说明有关部门对这一现象有所了解，“或有鞭策之意 ” 。

　　那些人群更钟爱个人养老金？银行发力养老金业务还有那些障碍？

　　“从目前的最新情况来看 ，个人养老金账户的‘开户热 、缴存冷’现象依然存在
。
”杨磊进步向财联社记者介绍
，依据该行近期的数据来看，目前开设个人养老金账户的客户“较为年轻” ，45岁以下客户占比约达七成。而从职业情况来看
，金融
、文教卫体、法律等行业人员的户均缴存相对较高 。

　　“客观来看，中产阶层 、工作稳定的人群更容易接受个人养老金 ，这说明该产品的设计本来就存在一定局限性
。 ”上述分析师认为
，受限于经济环境，个人养老金很难全面扩员 ，年缴存规模难以达到基本养老金的规模。

　　财联社记者注意到
，据国金证券此前测算，个人养老金全国推广后 ，预计年缴存规模有望达到1563亿元 。而据人社部最新数据显示，2024年末全国参加基本养老保险人数107282 万人
，比上年末增加 639 万人
。全年基本养老保险基金收入82019 亿元，基金支出72978亿元。

　　对于目前基层银行人员反映的“缴存冷
”现象 ， 杨磊也给出了自己的解释 。他认为
，银行目前在大力推广个人养老金业务，但是大众的补充养老的急迫性不足。很多年轻客户当期还没有为养老做补充储蓄的急迫性 ，所以还处在观望状态
。此外
，个人养老金账户在流动性方面受到一定限制，也影响了一部分目标人群的积极性。当然 ，个人养老金产品的丰富度也确实是一个问题
，目前品类仍处在不断丰富的过程中 。“应该说，个养账户的功能和产品也在不断完善中 ，老百姓的缴存意愿在不断上升
，但当前可能还缺乏一些内驱力”
。

　　“中青年客户，可以结合自身资金使用的安排 ，提前储备
、积少成多，在享受节税优惠的同时
，也能为自己未来多一分保障。 ”杨磊进一步指出，个人养老金业务的参加人更应着眼于长期投资 ，个养产品丰富
，但首先要充分考虑自身的风险承受能力 。对于风险承受能力较低的投资者，可以选择“存款+保险
”组合方案；对于有一定风险承受能力、也希望追求长期更高回报的投资者 ，可以采用均衡配置的方式
，将资产相对均衡的分散在存款 、理财、基金
、保险等产品中
。